小微企業理財的創新實踐
為了破解小微企業理財的上述困境，實踐者從產品、技術、服務模式等多個維度進行了創新，並取得了顯著的進展：
產品創新方面：量體裁衣，滿足多元需求。一是微型化、碎片化。開發低門檻、低起投金額的理財產品，方便小微企業靈活管理零散資金。二是定制化、場景化。針對不同行業、不同規模、不同發展階段的小微企業，設計個性化的理財產品，滿足其差異化的需求，例如針對電商、餐飲等行業的現金流特點，推出定制化的理財產品。三是智能化、自動化。利用技術對小微企業進行精準畫像，提供更加智能化、個性化的理財服務。根據小微企業的風險偏好和資金需求，智能推薦合適的理財產品，並實現自動化的資產配置和調倉。
比如網商銀行在外灘大會上，發布針對小微企業和商戶的智能普惠理財系統——“布穀鳥”系統，給小微提供了三款特色理財產品。比如，餘利寶服務小微隨時要用的錢，是小微“邊收邊賺的零錢包”；穩利寶服務小微短期不用的錢，是專賣銀行理財的平台；月利寶服務小微每月隨時要用的錢，是小微“零存爭取”的儲蓄罐。
科技應用方面：技術賦能普惠理財，提升服務效率。一是大數據風控。利用大數據技術，構建小微企業信用評估模型，實現精準風險定價，降低服務成本。二是人工智能應用。將人工智能技術應用於產品設計、風險控制、客戶服務等環節，提升理財服務的智能化水平。三是區塊鏈技術。探索區塊鏈技術在普惠理財領域的應用，例如供應鏈金融、數字資產等，提高交易效率和安全性。
網商銀行的“布穀鳥”系統，就是通過大模型，對千行百業的小微進行資金流預測，從而為銀行理財公司提供申贖情況預測，與其聯合定制貼合小微經營周期的銀行理財產品。
服務模式創新方面：線上線下融合，構建小微企業理財生態圈。一是線上化、移動化。依托互聯網和移動互聯網技術，為小微企業提供便捷、高效的線上理財服務。二是場景化、生態化。將理財服務嵌入小微企業的生產經營場景，例如與電商平台、支付平台合作，提供一站式的金融服務。三是以金融科技平台為核心，構建開放、共享的小微企業金融服務生態圈。四是個性化、顧問化。為小微企業提供專業的理財咨詢和顧問服務，幫助其制定合理的理財規劃。
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